支付宝新上线的“相互保”，才是区块链应用的新方向

你知道支付宝新上线的“相互保”，才是区块链应用的新方向吗？今天小编就给大家整理一些相关信息，希望对大家有所帮助哦！

10月16日，一直在保险领域早有布局的支付宝“开发”出了新玩法，推出“相互保”，以实现大病保障低门槛及互助共济。

芝麻信用650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）。

听起来很有吸引力，但真的是这样吗？我们先看看，网友怎么说。

有人这样说：也有人这样说：有人说这种免费保险就是场骗局，也有人说这是蚂蚁金服在余额宝之后，又一个颠覆式产品。

那么问题来了，“相互保”到底是什么？1学过《5分钟商学院》的小伙伴也许还记得，我们在5商基础篇的时候就开过一个脑洞，假设我们成立“5商互助社”。

想成为“5商互助社”的会员，你需要做出承诺“万一这3万会员中有人不幸得了癌症，我就给他捐10元钱”。

从你做出承诺的那天起，经过一年“观察期”，你就可以拥有“被捐助”的资格。

为什么要一年“观察期”？这是为了避免有些投机者，只想接受捐助，却不想捐助别人，避免有一种等自己得了癌症后，再承诺帮助别人的想法。

所以你学过5商，你对“相互宝”的模式应该不会陌生。

那么，“相互宝”的本质又是什么呢？想知道这个问题的答案，我们需要先理解保险的本质是什么。

2保险的本质到底是什么？我想用“份子钱”的例子帮助你理解。

比如在一个村子里，一个人再穷，也要娶媳妇吧，不说置办新房等事情，最起码也要摆个酒席，请全村人喝喜酒吧。

可是没钱，怎么办？村里是这样解决的，一旦有一家办喜事，每家人都会包红包，这样钱就够了。

过段时间，其他村民家里有人结婚，也没钱，全村的每家人也会给他包红包。

为什么要这样解决？不能每家自己攒钱娶媳妇吗？不知道你有没有注意到，包红包、随份子的这种事情有两种属性，第一种属性是它发生的概率特别小，一辈子通常只结一次婚。

另一种属性是，这种概率很小的事情一旦发生，花费却特别特别大。

符合这两种属性的事情，民间自发形成了一种逻辑，一群人把它平摊掉。

我们通过二维四象限图能更好理解，横轴是可能性，纵轴是影响。

可能性很小，但是一旦发生影响特别大，也就是损失特别大的事情位于第二象限，在这个领域的事情，我们通常选择平摊风险的方式来解决，婚礼就是属于这样的场景。

我们甚至开玩笑可以给随份子、包红包起个保险术语，叫“婚礼险”。

3既然“婚礼险”可以平摊这种风险，为什么隔壁的村子有人结婚，你不会给他包红包？或者你结婚的时候隔壁村的人也不会给你包红包？因为这种“婚礼险”是建立在大家彼此信任的逻辑之上。

所谓彼此信任，就是今天我给你包红包，有一天我结婚或者我家孩子结婚时，你也会给我们包红包。

这种建立在长期信任基础上的平摊风险，只有在熟人圈子里才能这么进行。

隔壁村子的信任度不够，所以不可行。

这也意味着这种“婚礼险”在全社会范围之内是不可行的，我们没办法和陌生人平摊风险。

那有办法解决吗？有，保险公司。

保险公司说我已经交了一笔钱给银保监会，他们会给我背书。

现在我设计了一套方案，每个人只需交很少的一点钱，如果你们遇到这种发生概率很小的风险，我会赔你大一笔钱。

但如果没有遇到这风险，这个钱我也不还给你了，就当是给我的辛苦费吧。

你发现没有，这是不是相当于把这种平摊风险的机制，从原来的村子里“去中心化”的逻辑，变成一个“中心化”的逻辑？原来村子里包红包，大家不需要把钱统一交给村长，只需要按照约定俗成的规矩交给结婚的人就可以了，这是去中心化。

但是保险公司出现后，我们需要先把钱交给保险公司，再由它来派发给需要的人，这就是中心化。

为什么一定要通过中心化？因为通过保险公司这个中介机构建立了信任机制，大家只需要通过买份额的方式，就可以实现保险的价值。

所以保险的本质到底是什么？保险的本质是把发生概率特别特别小，但是一旦发生影响特别特别大的事情，找一群人平摊掉。

熟人之间可以通过去中心化的方式平摊，但是陌生人之间就需要一个第三方信任机构，集中地进行收和派。

这就是保险的本质。

4任何第三方信任机构一旦存在，就一定有效率的问题。

关于保险行业，有一个很重要的数据就是赔付率。

2012年的时候，那时候还是保监会，它公布的统计数据显示，2012年前9个月的财产保险的赔付率为48.85%，健康保险的赔付率为32.66%，意外伤害险的赔付率为22.86%。

（来源：兰州商学院金融学院副院长、经济学博士庞楷《保险业的赔付率告诉我们什么？》）我们就以保险里的财险来举例，依据保险公司的财报显示，2017年上半年，人保财险和太保财险的综合赔付率为60.9%，平安财险的综合赔付率为58.8%。

（来源：中国保险会计研究中心）为了你更好理解“赔付率”这个概念，我做个简单的举例，可能不精确，但是便于理解。

比如保险公司的一份保险收了100万元的保费，如果赔付率是60%，就是有60万元赔付给了投保人群。

很自然的，如果我们站在投保人的角度，肯定希望购买的保险赔付率越高越好。

那为什么同样的“保险”，同村的“婚礼险”却几乎可以做到接近100%赔付率，而中心化的保险公司赔付率却低了很多？这就是中心化运营所带来的效率降低。

保险公司也是公司，和其他公司一样，也需要办公费用、人员成本、税费等等综合费用。