中国版“监管沙盒”跑完“最后一公里”

首批金融科技创新监管工具的创新应用“开箱即用” 中国人民银行(北京)营业管理部、中国人民银行深圳中心支行近日披露，“基于物联网的商品溯源认证管理与供应链金融”、“基于区块链的产业金融服务”、“AIBank Inside产品”、“百行信贷服务”等4个金融科技创新监管工具创新应用项目进行测试。 中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任、北京网络法学研究会副秘书长车宁告诉《国际金融报》记者，经过一年多的业务运行，首批金融科技创新监管试点项目正式“破局”， 这标志着中国版“监管沙箱”走完了机制建设的“最后一公里”，形成了完整的工作闭环，是中国金融科技监管机制走向成熟的重要里程碑。 首批金融科技创新应用完成测试记者了解到，在上述4个完成创新测试的应用项目中，工商银行的“基于物联网的溯源认证管理与供应链金融”和百信银行的“AIBank Inside产品”是北京市首批公示的金融科技创新监管工具创新应用项目，中国银行的“基于区块链的产业金融服务”是北京市第二批公示的应用项目。 “基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融”项目的创新之处在于应用物联网+区块链技术提供物品溯源认证服务，将支付、融资等传统银行金融服务与上下游企业、商品生产销售全链条相结合，将供应链金融服务融入商品生产销售场景，方便企业和个人客户自主选择，随时提供有他们、有温度的金融服务，构建产业生态圈。 “AIBank Inside产品”通过API(应用编程接口)开放金融服务，深度赋能生态伙伴。 借助API技术，可以将多类型、标准化、通用化的金融功能模块快速组装成行业解决方案，服务于不同的行业场景。 采用非侵入式的连接方式，使得所有场景都可以在不改变现有系统架构的情况下获得“即插即用”的金融服务。 “基于区块链的产业金融服务”项目旨在通过建立基于区块链互信的关系网络，实现供应链中下游企业、金融机构、物流、政府之间的高速信息交换，解决合作、信任、数据安全等问题。供应链金融服务中的所有参与机构；依托大数据和人工智能技术，金融机构可以快速做出金融服务决策，解决传统中小企业融资难、贵的问题；采用零知识证明技术，加快基础业务验证，加强企业隐私信息保护，提高企业间信任度。 此外，“百姓征信普惠服务”是深圳市首批公示和测试的应用项目。 该项目连接福田政府审批系统。一是将信用数据应用于现场服务窗口办理的各类政府审批和缴费业务，实现政府服务的***理。 第二，通过收集个人用户的基本信息和政府审批结果的信用信息，可以丰富信用数据的来源，提高信用模型的准确性和有效性，更加全面、准确地评估个人用户的信用状况和风险。 第三，在“征信+政务”的基础上，探索发展“征信+缴费”、“征信+纳税”等多种模式，为老百姓提供更加安全便捷的公共服务。 为什么在金融“监管沙盒”闭环形成的情况下，北京和深圳的项目率先完成了测试？中国(上海)自由贸易试验区研究院金融研究室主任刘斌对《国际金融报》记者指出，首先，北京和深圳率先开展了金融科技创新监管，北京和深圳都是金融业和金融科技产业相对发达的城市。北京和深圳聚集了大量金融机构总部、知名互联网科技公司和人工智能、大数据、区块链等领域的创业公司。 “其次，北京和深圳在金融科技创新监管方面具有较强的监管和技术能力，可以保证监管创新试点的顺利进行。 第三，北京和深圳的试点基本都是大型银行和知名银行申请的金融科技创新试点，在金融科技方面有很强的投入和人才基础，所以金融科技创新试点会比较顺利。 ”刘斌说道。 从“开箱即用”项目来看，车宁表示，该应用涵盖了物联网、人工智能、区块链等可实际应用于生产的前沿技术。在场景上，涵盖了供应链、开放银行、产业金融等数字经济时代发展前景广阔的业务领域。在操作上，涉及客户服务、业务管理、风险防控等金融机构数字化转型的所有主要环节。主体上，既有大型银行，也有互联网银行，有明显的”。 苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨告诉《国际金融报》记者，这四个应用项目都与普惠金融密切相关。工行的项目可以通过物联网技术穿透供应链金融资产底层，从而提高供应链金融客户的风险识别能力，提高贷款可获得性。中国银行的项目是通过区块链加强产业链金融上下游的渗透。百信银行AIBank产品可以通过API模式向场景前端输出金融服务，推动金融服务向客户和场景前移。百行征信工程关系到普惠客户的数字化政务服务效率。 这说明国家鼓励探索普惠金融新技术，推动普惠金融发展。 车宁指出，经过一年多的业务运行，首批金融科技创新监管试点项目正式“开箱”，标志着中国版“监管沙盒”在机制建设上走完了“最后一公里”，形成了完整的工作闭环，是中国金融科技监管机制发展的重要里程碑。既明确了创新项目的监管工具、方法和主要路径，也向市场释放了确定性。有利于金融科技创新与服务实体经济民生进一步融合，兼顾发展与安全、质量与效益，助力社会经济实现更高质量、更高水平发展。 金融需要“真技术”和“硬技术”。记者注意到，中国版金融科技“监管沙盒”的探索始于2019年底。当时根据《国务院关于全面推进北京市服务业扩大开放综合试点工作方案的批复》，支持北京市开展金融科技创新监管试点。 随后，上海、深圳、重庆、杭州、苏州、雄安、广州、成都等地区相继开展金融科技创新监管试点。 2020年1月，中国人民银行(北京)营业管理部公布首批6项申请纳入金融科技创新监管试点。 2021年4月，金融科技创新监管工具开始在全国推广实施。 截至9月24日，全国共公示了119项创新应用。目前只测试了以上四个创新应用。 车宁表示，金融科技创新监管试点作为国家金融监管领域的重要公共基础设施，可以围绕“好用、有效”等重点，不断加强内部机制建设和资源保障，调动政府、企业、行业自律组织、专业服务机构等多元主体的积极性，加大教育宣传和规范引导力度，实现对金融科技创新项目的管理。同时，有序提高项目准入的包容性和项目运行的容错性，真正发挥金融科技创新监管试点与企业之间的桥梁作用，降低创新的各种成本和负外部性。 孙杨指出，未来的金融科技应该是有硬核技术支撑的，而不是纯粹的场景或者商业模式创新。 其次，金融科技将不断推动金融机构、数字政务、产业链金融的跨界融合，促进金融机构与实体经济的融合。 此外，金融科技将承担推动信用社会建设的使命，提升信用的约束力，信用应用的场景化，从基础的社会运行层面提升金融业务的安全系数。 “中国的金融科技将加速向基础科技发展。目前已经有足够的风险决策引擎、业务系统等应用技术。未来将下沉发展到云技术、数据库技术、服务器、网络基础设备等信息创新领域，从发展应用金融技术向发展基础金融技术转变。 ”孙杨说道。 刘斌认为，金融科技创新监管试点代表了未来中国金融科技发展的一些趋势:一是以持牌金融机构为主体，金融科技仍应服务于持牌金融机构，加强与它们的合作，更好地了解机构、市场和用户的需求，探索新的合作形式；第二，金融科技需要“硬科技”。未来金融科技不再需要商业模式的创新，更需要硬核技术的创新。需要人工智能、大数据、隐私计算、量子计算、物联网等硬技术的突破，有机结合金融业务场景的需求。